En PANHEC S.A.P.I. DE C.V. SOFOM E.N.R. estamos interesados en que nuestros clientes cuenten con una buena educación financiera que les permita tomar mejores decisiones de crédito, con el propósito de que utilicen, de la mejor forma posible, los productos y servicios financieros disponibles, para que logren finanzas más saludables que mejoren su calidad de vida. Además de cumplir con los lineamientos que nos marca la CONDUSEF en la Disposición Cuarta fracción XIII y en la Sexta disposición fracción i.

Pretendemos que nuestros clientes y prospectos en la zona geográfica del Bajío Mexicano y en general, todo el público, conozcan qué es la cultura financiera; que en materia de crédito conozcan, cómo se calculan las tasas de interés, cómo se otorga el crédito en el sistema financiero y los destinos de crédito en términos generales.

Buscamos que se auxilien de este material para cuidar su buró personal y que, al tramitar un crédito, sepan de antemano cuánto pueden solicitar y pagar, cuidando así, no sobre endeudarse y liquidar tranquilamente el crédito que obtengan.

¿QUÉ ES LA EDUCACIÓN FINANCIERA?

En voz del escritor del Libro Maestro de Educación Financiera, la Educación Financiera es el proceso educativo por medio del cual las personas toman conciencia de la importancia de desarrollar conocimientos, actitudes, destrezas, valores, hábitos y costumbres en el manejo de la economía personal y familiar, por medio del conocimiento y la utilización adecuada de herramientas e instrumentos básicos de la vida financiera.

La educación financiera debería de iniciarse en la escuela para que las personas sean educadas lo más temprano posible.

Las instituciones financieras deben promover la revisión de que los clientes lean y comprendan la información que reciben, especialmente cuando se relaciona con compromisos a largo plazo o servicios financieros con consecuencias financieras potencialmente significativas.

Los futuros jubilados deben ser advertidos de la necesidad de evaluar la adecuación financiera de sus esquemas de pensiones actuales (públicos y privados).

Los programas de educación financiera deben enfocarse particularmente en aspectos importantes de la planificación, tales como el ahorro básico, deudas, seguros y/o pensiones.

SOLICITAR UN CRÉDITO

Cuando tramitas un crédito se revisan primordialmente dos aspectos:

  1. Capacidad de Pago. Para obtener un crédito con una institución financiera es necesario demostrar que se tiene capacidad de pago para hacer frente a dicho crédito.

 

Para determinar la capacidad de pago de una persona física, que es la cantidad máxima por la cual ella podría endeudarse, la misma debería hacer el siguiente ejercicio:

  1. Determinar su ingreso neto mensual y a eso restarle la suma de gastos fijos que tiene cada mes, es decir, los pagos por alimentos, arriendo o dividendos, matriculas escolares, servicios básicos (luz, agua, teléfono, cable y otros). Para otros gastos como ropa o calzado, diversión, se debe estimar un gasto mensual.
  2. Adicionalmente en caso de existir pagos de otras deudas también se debe restar.
  3. Si el resultado final es cero o cercano a cero, significa que no tiene capacidad de pago, por lo que no debería tomar un crédito en ese momento.

NOTA: El sector financiero, generalmente para personas físicas, toma el 30% del salario bruto para el pago total de las deudas actuales (saldos y pagos que aparecen en el buró) y la deuda solicitada.

  1. Un buen historial crediticio. No se trata de ser extremista y por temor jamás hacer uso de un crédito. Si nunca tienes una tarjeta o algún tipo de servicio o crédito que te ayude a hacer un historial, cuando quieras un crédito hipotecario, automotriz o empresarial, no será nada fácil que te lo puedan otorgar porque no hay antecedentes para poder sustentar que eres una persona fiable para otorgar un préstamo.

 

Las instituciones financieras comprueban tu historial crediticio por medio de una Sociedad de Información Crediticia:

 

Una SIC es aquella empresa que, de forma profesional, se dedica a la formación, administración y explotación de bases de datos sobre el Historial Crediticio de Personas Físicas y Morales.

 

El reporte de Buró de Crédito proporciona elementos de juicio para el otorgamiento del crédito, dado que muestra el historial crediticio, así como el nivel de endeudamiento que presenta el interesado cuando solicita un crédito.

SUJETO DE CRÉDITO

¿Qué se debe tomar en cuenta para saber si soy o no, sujeto de crédito?

En primer lugar, se debe considerar los dos puntos indicados para solicitar un crédito. Una vez determinada la capacidad de pago, se debe analizar si el comportamiento crediticio en el buró es satisfactorio, para ello, se solicita el buró al buró nacional de crédito vía internet, al obtener el reporte, se debe analizar el detalle de los créditos y los números indicados en el sector histórico de pagos, para que este sea excelente, solo aparecerá el número 1.

También se deberá cuidar que el destino del crédito sea un fin lícito, en caso de bienes muebles vigilar que el plazo del crédito sea menor a la vida útil del objeto por adquirir.

LA TASA DE INTERÉS

Teóricamente la tasa de interés activa que deben aplicar las entidades financieras se determina por distintos factores como:

  • CCF = El costo de captación de los fondos.
  • RM = El riesgo de mercado aplicable a la tasa de interés.
  • RC = El riesgo de crédito del acreditado.
  • CO = El costo de operación del crédito.

Aritméticamente se puede estructurar en base a la siguiente fórmula:

TIA = CCF + RM + RC + CO

  1. TIA = Tasa de interés activa:

Es el porcentaje que las entidades financieras, de acuerdo con las condiciones de mercado y las disposiciones del banco central, cobran por los diferentes tipos de servicios de crédito a los usuarios de los mismos. Son activas porque son recursos a favor de las entidades, esto es, la tasa de interés que pagan los acreditados a las entidades financieras.

  1. CCF = Costo de captación de fondos:

Es el nivel de tasa de interés pasiva que pagan las entidades financieras a los distintos fondeadores para obtener los recursos.

  1. RM = El riesgo de mercado:

El riesgo de mercado es la pérdida potencial en el valor de los activos financieros generado por movimientos adversos en los factores que determinan su precio, también conocidos como factores de riesgo; por ejemplo: las tasas de interés o el tipo de cambio.

Este riesgo se presenta ante el acreedor por los cambios en la tasa de interés durante el plazo del préstamo. Básicamente, este riesgo surge cuando la tasa de interés observada durante el plazo del crédito difiere de la tasa de interés prevista por el acreedor, los cuales pueden ocasionarle pérdidas.

  1. RC = Riesgo de crédito:

El riesgo de crédito existe cuando se da la posibilidad de que el acreditado, dentro de un contrato financiero, sea incapaz de cumplir con las obligaciones financieras contraídas, haciendo que el acreedor incurra en una pérdida.

Estas posibilidades de que un acreditado incumpla con el pago de su deuda, se generan ante la mala evolución de la actividad para la que demandó el préstamo o por el cambio en la solvencia de quien se hace acreedor del préstamo.

Este riesgo se determina, en primera instancia, con el conocimiento del cliente por parte del acreedor, en base a la información disponible cuando se otorga el crédito.

Los factores principales que deben tomarse en cuenta para medir el riesgo de crédito de un acreditado son la pérdida esperada y la pérdida no esperada:

  1. Pérdida esperada: es el promedio de las pérdidas conocidas ocasionadas por el incumplimiento de los acreditados. Básicamente se computa con la cartera vencida observada de los acreditados en el tiempo.
  2. Pérdida no esperada: es la pérdida que sucede por encima de la esperada, en que puede incurrir el acreedor, por incumplimiento de sus deudores. Este tipo de pérdidas son poco frecuentes y generalmente son manejables a menos de que se trate de eventos catastróficos.

Es relevante mencionar que para medir dinámicamente el riesgo de crédito, deben de considerarse factores adicionales como son, las probabilidades de migración en la calidad crediticia del deudor, las correlaciones entre los incumplimientos, la concentración de la cartera, la exposición a cada deudor en lo específico y la tasa de recuperación en caso de incumplimiento de los deudores, sin embargo, para el cómputo de este ejercicio, para efectos de simplicidad, se considera únicamente la pérdida esperada, determinada como la cartera vencida histórica que refleja el incumplimiento de los clientes.

 

  1. CO = Costo de operación del crédito:

Es el costo operativo en el que incurre el acreedor que incluyen los gastos de apertura del crédito y la administración de este durante todo el plazo del crédito.

  1. Costo de apertura del crédito: Este es el costo en el que incurre una entidad financiera para poder otorgar inicialmente un crédito. Este costo depende principalmente de las condiciones de mercado aplicable a cada tipo de crédito y generalmente se divide en dos conceptos:
    • La comisión de venta que se le paga al originador del crédito (vendedor).
    • El costo administrativo asociado con la investigación de los antecedentes crediticios del demandante del crédito, la integración y verificación del expediente de crédito y de sus referencias personales, entre otros aspectos.
  2. Costo de administración del crédito: Es el que incurre la entidad financiera ante la gestión operativa del crédito que incluye el procesamiento del crédito, los gastos de cobranza (normal, extrajudicial y judicial en su caso), las aclaraciones y los procesos administrativos de información y operación.

En síntesis, el nivel de la tasa de interés que cobran las entidades financieras en la colocación de crédito está en función directa del costo de captación de los fondos, el nivel de riesgo del acreditado, el costo de operación del crédito y el margen financiero que cobran las entidades.

CUALES SON LOS DOS DESTINOS DE CRÉDITO MÁS COMUNES Y SU CLASIFICACIÓN.

  1. CRÉDITO AL CONSUMO

Financiamientos dirigidos a personas físicas con necesidades propias de la unidad familiar:

  1. Adquisición de bienes: Muebles, autos.
  2. Otros gastos: Escuelas, viajes, festejos, consolidación de pasivos, etc.
  3. Hipotecarios, adquisición casa habitación.

En este tipo de financiamiento el esquema de pagos son importes fijos que incluyen capital e intereses.

  1. Tarjeta de crédito. Con un pago mínimo de acuerdo al saldo promedio mensual.

 

  1. EL CRÉDITO A LA PRODUCCIÓN

Financiamientos dirigidos a personas físicas con actividad empresarial y personas morales con necesidades de capital de trabajo o adquisición de activos fijos:

  1. Adquisición de bienes: Materias primas y/o gastos de producción.
  2. Compra de productos para su operativa.
  3. Compra de maquinaria o equipo de transporte.

En este tipo de financiamientos el esquema de pagos es de acuerdo a los flujos de efectivo, los importes a pagar pueden ser fijos o variables que incluyen capital e intereses.